地方监管发文:小贷公司不得仅展示日利率、月利率


admin| 更新时间:2021-03-05 10:25|点击数:未知

近日,湖南省地方金融监督管理局发布通知,要求小额贷款公司应通过本机构官方网站、微信公众号、对外宣传广告等渠道以明显方式展示贷款年化利率并及时更新,不得仅展示月利率、日利率、日还款额等。

2021年2月24日,湖南省地方金融监督管理局发布“关于做好小额贷款公司明示年化利率工作的通知”。

根据中国人民银行《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(银发〔2020〕327号)相关规定,为维护湖南省贷款市场金融秩序,规范小额贷款公司经营行为,保护金融消费者合法权益,要求小额贷款公司应通过本机构官方网站、微信公众号、对外宣传广告等渠道以明显方式展示贷款年化利率并及时更新,不得仅展示月利率、日利率、日还款额等。

通知还要求,小额贷款公司应在贷款协议中以显著方式提示贷款年化利率和结息方式,确保贷款人充分知悉并确认接受。属地监管部门督促辖内小额贷款公司按要求完成小额贷款公司明示年化利率整改,并于2021年2月底前将情况汇总上报省局。

根据贷款明示年化利率的计算规则:

(一)到期还本付息。借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金并结息。计算公式:年利率=(利息总额/(T*本金))*100%,T为总年数。

(例:某银行贷款产品,期限为2年,本金为120,000元,2年后一次性还本付息,共支付137,280元,则年利率为7.2%。(137,280-120,000)/(2*120,000)=7.20%。

(二)等额本息。借款人在还款期内,每期偿还同等数额(包括本金和利息)的贷款。

分期业务折算年化利率,是根据借款人现金流、贷款期数计算的年化内含报酬率,又称内部收益率(IRR)。IRR就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率,因选择办理的分期产品与账单日间隔、每月实际天数、提前还款等不同情况而略有差异。

(三)等额本金。借款人在还款期内,每期偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

例:某银行住房按揭贷款,期限为20年(共240个月),本金为600,000元,当月利息按剩余本金计算,第1个月还款额为4,950.00元,第2个月还款额为4,939.79元,……第240个月的还款额为2,510.21元,则年利率为4.90%。按照等额本金的计算方式,每月偿还本金额为600,000/240=2,500元,由于第1个月还款额为4950.00元,因此利息部分为4,950-2,500=2450元,折合年利率为2,450*12/600,000=4.90%。

根据展示总体要求:

一是计算出年化利率后,必须以醒目方式(包括但不限于使用加粗字体、放大字号、加着重号、加边框等方式)突出显示,不得仅在角落,或以脚注、小字体等方式刻意弱化年化利率显示。

二是在客户申请贷款或分期等业务实际生效前,必须明确看到年化利率的具体数值,而不是仅展示公式。

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